Comment fonctionne une carte bancaire ?
Le temps où il fallait effectuer les paiements par chèque ou en espèces est bien révolu. En l’espace de quelques décennies, les cartes bancaires ont pris la relève et se sont largement démocratisées. Un simple geste du poignet suffit à déclencher des opérations informatiques complexes. Découvrez donc dans cet article comment fonctionne une carte bancaire.
Les différents types de cartes bancaires
Il existe plusieurs catégories de cartes que délivrent les banques pour faciliter les transactions à leurs clients. Chacune d’elles répond à des besoins de gestion budgétaire spécifiques. Il existe notamment :
La carte de crédit
Lorsqu’ils entendent parler de cartes bancaires, la plupart des gens pensent qu’elles sont forcément liées à un compte. Mais ce n’est pas toujours le cas. Par exemple, la carte de crédit est liée à une réserve d’argent. Il s’agit d’un crédit renouvelable, où l’utilisateur peut choisir de rembourser au comptant ou par mensualités. Ce qui implique un paiement d’intérêts. Pour choisir une carte de crédit, le taux d’intérêt constitue d’ailleurs un critère important.
La carte de débit immédiat
Cette carte est liée à votre compte. C’est l’une des plus courantes. Lorsque vous effectuez un achat, l’ordre de paiement est transmis presque instantanément. Le montant est généralement débité de votre compte bancaire sous 24 à 48 heures ouvrées.
La carte de débit différé
Ici, le principe est différent. Vos achats du mois sont cumulés. Le total de vos dépenses est ensuite prélevé en une seule fois à une date fixe. C’est un outil de gestion qui permet de conserver ses liquidités plus longtemps.
La carte à autorisation systématique
C’est la carte la plus appropriée pour contrôler son budget. Elle interroge la banque avant chaque transaction. Si le solde disponible est inférieur au montant de l’achat, la transaction est refusée. Elle empêche tout découvert lié à son utilisation.
Le processus de transaction d’une carte bancaire
Entre le moment où vous posez votre carte sur le terminal et l’impression du ticket, un dialogue extrêmement rapide s’opère entre plusieurs serveurs. Ceci est résumé en 5 étapes que sont :
L’authentification
Le terminal de paiement lit les données disponibles sur la puce lorsque vous insérez votre carte bancaire. Votre code PIN permet de vérifier que vous êtes bien le titulaire de la carte. En mode sans contact, une clé de session sécurisée est échangée via l’antenne NFC.
La demande d’autorisation
Le terminal contacte la banque du commerçant, qui transmet la requête au réseau (Visa ou Mastercard). Ce dernier interroge ensuite votre banque pour savoir si la transaction peut être effectuée.
Le contrôle de solvabilité
Une fois que votre banque est contactée, elle vérifie deux points. Le premier est la validité de la carte et le deuxième est la disponibilité des fonds. Ainsi, elle renvoie un code d’accord ou de refus au réseau.
La confirmation
Lorsque la banque autorise, le terminal reçoit la réponse positive et valide la vente. Le montant est alors réservé ou en attente de débit sur votre compte. Il s’agit de la pré-autorisation.
La compensation et le règlement
En fin de journée, le commerçant valide l’ensemble de ses transactions. Les banques procèdent ensuite au transfert réel des fonds. C’est ce qui finalise l’opération financière.
